В настоящее время технологии не стоят на месте, они меняются с каждым днём. Именно поэтому современное экономическое развитие требует все более серьезного влияния с позиции инновации, так как уникальность тех или иных операций сказывается на повышении уровня экономики. Любые процессы, даже самые незначительные, стимулируют экономические изменения на уровне межгосударственного регулирование, а также межнациональной финансовой системы. Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов способствует экономическому росту страны, повышению ее конкурентоспособности на мировых рынках.
За последние два года в России произошел значительный скачок на финансовых рынках в сфере развития электронных продуктов и услуг. Наиболее активно такие преобразования происходят в секторах потребительского банковского обслуживания и платежей.
Коммерческие банки – один из основных субъектов инновационной деятельности. В рамках банковского сектора такая инновация – это своего рода взаимосвязь организационных, функциональных и операционных инноваций, абсолютно новых по способу создания и внедрения продуктов и услуг. На мой взгляд, такое развитие благоприятно влияет на банковскую отрасль в целом, потому что с помощью нововведений и технологий эффективности деятельности и уровень конкурентоспособности повышаются, увеличивается привлечение клиентов, так как появляются удобные условия для кредитных операций.
Рзличают несколько ключевых типов финансовых инноваций в банковском секторе.
- Продуктовые инновации. Суть данной инновации является машинное обучение, углубленная аналитика, а также использование искусственного интеллекта, блокчейна, который позволяет совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются новые продукты, сервисы и возможности, например, услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн. В настоящее время большинство коммерческих банков создают онлайн-приложения, которые пользуются огромной популярностью для удаленных операций.
- Процессные инновации. Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.
- Рыночная инновация. Создание принципиально нового рынка товаров и услуг.
- Маркетинговая. Освоение новых методов, ресурсов и форм ведения бизнеса.
- Управленческая. Изменение структуры управления для получения большей эффективности бизнеса.
Важнейшим фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений. Партнерами банками становятся агрегаторы пользовательской информации, то есть социальные сети и операторы связи, которые предоставляют доступ к внешним данным о клиентах. Таким образом, банковская деятельность ориентирована на потребителей, то есть все инновационные услуги и продукты создаются с целью значимости для клиентов, так как именно покупатель определяет уровень развития нововведений.
В современных условиях коммерческие банки реализуются следующие технология:
- — постоянное обслуживание 24/7;
- — объединение новейших сервисов для снижения всевозможных затрат, возникающих при смене одного сервиса на другой;
- — нацеленность банков на малый и средний бизнес, приносящий в настоящее время наибольший показатель прибыли.
Если банки перестанут развиваться, создавать новые, более удобные продукты и услуги, то проводить кредитные операции станет намного тяжелее. Банки на финансовом рынке являются посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кому они нужны. Также проводит расчеты между организациями и гражданами за покупку товаров или услуг.
Именно поэтому важно их присутствие в социальной среде своих клиентов. А дополненные технологии, появляющиеся со временем, способны улучшить взаимодействия с покупателями, где банки могут решить их финансовые проблемы в режиме 24/7.
Банковская инновация – процесс, направленный на модернизацию данной деятельности, предусматривающая усовершенствование операций, предоставляемых продуктов, бизнес процессов, услуг, которые заключаются в расширении спектра предоставляемых услуг и максимизации прибыли.
К инновациям относят также внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развитие сетевой формы организации различных форм бизнеса, именно поэтому центральное место занимает такой вопрос, как формирования наиболее эффективной организационной структуры банка. Банки, как и другие субъекты экономики, активно используют передовые технологии, а также IT-обеспечение. Такие платформы позволяют решить множество задач: увеличение скорости проведения операции, создание онлайн-сервисов и другие.
Следовательно, внедрение современных технологий способствует стабильному функционированию банков и обеспечивает экономический рост.
Например, к концу 2019 года многие банки смогли реализовать свои инновационные проекты.
- Банкомат без карт. Разработал Альфа-Банк. Данное нововведение в банковской сфере позволяет снимать деньги без карты, пользуясь только смартфоном с мобильным приложением.
- Оплата QR-кодом. Сбербанк предоставил своим клиентам возможность оплачивать товары или услуги по QR-коду, с помощью специального мобильного приложения.
- Быстрые переводы в разных валютах. Revolut. Стартап описывает себя как цифровую альтернативу банкингу. Изначально пользователям предлагали предоплаченную карту и приложение, которое позволяло путешественникам использовать разные валюта без дополнительных затрат. С тех пор спектр продуктов был расширен, и появились новые функции Revolut:
- — обмен криптовалют;
- — страховые услуги для путешественников;
- — аналитика расходов;
- — переводы за рубеж;
- — начисление процента на остаток.
Данный банк подходит для нескольких категорий пользователей: для путешественников; для тех, кто получает и перечисляет оплату за рубеж; для трейдеров.
Таким образом, финансовые инновации играют ведущую роль в ускоренном развитии финансового рынка в России. Они позволяют банкам совершенствовать не только управленческую структуру, но и повышать качество своих продуктов и услуг, создавая конкурентные преимущества для всего банковского сектора.
Наиболее актуальной темой в банковской системе является разработка и внедрение инновационной деятельности, которая, на данный момент, требует дальнейшего изучение теоретических и практических аспектов.
Если рассматривать данную тему со стороны пользователя, то появившиеся финансовые инновации избавляют клиента от участия во множестве различных процессов, гарантирует экономическую безопасность деятельности, так как все финансовые продукты и услуги так или иначе защищены самыми современными средствами электронной защиты.
