В современной экономике деньги имеют функциональное определение — это любой инструмент, который может выполнять основные функции денег. Деньги должны обеспечивать возможность осуществления платежей в наличной или безналичной форме, а также служить для сохранения стоимости и функционировать в качестве расчетной единицы. Традиционными формами денег, включенными в денежную массу, являются бумажные деньги и банковские депозиты.
Есть две основные характеристики, которые присущи электронным деньгам, их наличие позволяет установить, что электронный платежный инструмент можно отнести именно к электронным деньгам:
- электронный платежный инструмент обязан выполнять функцию денег, в любом случае функцию средства накопления, а также функции меры и эквивалента стоимости и средства обращения или платежа;
- электронный платежный инструмент должен быть в электронной форме и отличаться от традиционных ценных бумаг и банковских счетов.
В связи с этим электронные деньги являются одной из разновидностей денег. Они считаются обязательствами эмитента, которые были выпущены с целью расчетов, хотя и не имеют собственной внутренней стоимости.
Также электронные деньги можно определить, как цифровую наличность, которая существует в виде электронного файла, который также управляется пользователями платежной системы и идентичен реальным валютам. Он расположен на электронном носителе и используется для совершения различных переводов и онлайн-платежей.
Далее мы остановимся на некоторых особенностях электронных денег:
- эмиссия происходит в электронном виде, то есть не имеет затраты на производство монет и бумажных купюр;
- хранятся они на электронных носителях;
- орган, выпускаемый электронные деньги, гарантирует их обеспеченность обычными деньгами.
Электронные деньги имеют ту же ценность, что и известные нам монеты или банкноты, однако, в отличие от традиционных, цифровая валюта действует только в Интернете. Электронные деньги очень легко обменять на бумажные эквиваленты или наоборот.
Электронные деньги должны обладать следующими характеристиками:
- иметь способность к накоплению и подсчету баланса, а значит — иметь конкретную монетарную стоимость;
- применяться экономическими агентами для расчетов;
- являться обязательством эмитента, вступающим в обращение только после его обмена на традиционные деньги в количестве не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
- находиться в электронном виде.
Таблица 1. Некоторые преимущества и недостатки электронных денег
| Преимущества | Недостатки |
| Минимальные затраты на эмиссию | Работают исключительно при наличии интернет-соединения |
| Не подвержены изнашиванию и не имеют срока действия | Ограничены в использовании, поскольку не все организации принимают электронные платежи |
| Можно использовать где и когда угодно, без привязки к местоположению участников сделки | Трудно восстановить при утрате пароля из-за высоких требований безопасности |
| Высокая скорость платежей и переводов | Предоставленные системе личные данные могут быть использованы другими службами (например, налоговой) |
| Конфиденциальность денежных операций | |
| Прозрачные сделки и доступ ко всей истории электронных платежей | |
| Нет потребности в сдаче при расчетах | |
| Сохранность и безопасность платежных средств | |
| Отсутствует необходимость в пересчете и перевозке денежных знаков | |
| Хранятся на электронных носителях и не требуют дополнительного места |
Имеет смысл рассматривать электронные деньги как инновационный платежный инструмент, предоставляющий экономическим агентам иной способ проведения платежных расчетов, а также как новейшую платежную технологию, позволяющую экономить деньги в электронном формате.
Электронные платежные системы существуют для расчетов между организациями и пользователями при продаже или покупке товаров и услуг. Готовность продавцов принимать электронные деньги в качестве оплаты важна для работы этих систем.
Можно сказать, что современные платежные системы являются очень надежным и простым решением для удаленных финансовых операций. Они продолжают набирать популярность, а именно среди технически продвинутых пользователей. Электронные деньги активно используются для различных финансовых операций в оффшорных компаниях, так как позволяют переводить средства анонимно и без верификации.
В соответствии со схемой оплаты электронные платежные системы делятся на дебетовые и кредитные. Первые работают с электронными чеками и цифровыми наличными с банковскими картами, вторые — с банковскими картами. Кредитные электронные платежные системы предполагают управление денежными средствами с помощью пластиковых карт и различных других устройств.
Основными международными электронными платежными системами являются дебетовые. Они предоставляют возможность совершать денежные операции только строго после пополнения баланса цифровыми деньгами. В то же время некоторые дебетовые платежные системы могут принимать электронные чеки в качестве оплаты.
К вопросу надежного хранения цифровых денег и безопасности электронных платежных систем следует подходить очень грамотно и серьезно. В какой-то степени все электронные платежные системы имеют системы безопасности, которые обеспечивают их безопасность, но в то же время все пользователи должны сами заботиться о безопасности своего электронного кошелька.
В России первые электронные платежные системы появились в 1998 году. Именно в этот период начала свою работу компания PayCash, а год спустя появилась популярная WebMoney, которая по состоянию на 2019 год продолжала лидировать на рынке цифровой наличности. Всего на сегодняшний день в нашей стране действует более 25 платежных систем.
В заключении я хотел бы отметить, что прогрессивное развитие электронных денег как электронных платежных инструментов включает в себя ряд положительных последствий для экономического развития страны и приводит к уменьшению части оборота бумажных денег и уменьшению теневой экономики. В то же время для них характерен ряд различных рисков, которые учитываются в мировой практике при создании нормативной базы функционирования электронных денег. Рынок электронных денег постоянно растет, и, на мой взгляд, эта динамика будет только усиливаться. И поэтому электронные деньги оказывают очень большое влияние на объем и скорость обращения денежной массы и эмиссионный доход центральных банков.
