Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике

В наше время научно-технический прогресс не стоит на месте и позволяет нам совершать покупки не выходя из дома, с помощью обычного смартфона или ноутбука. Расплачиваться приобретениями можно с помощью электронной платежной системы, и не важно, где ты находишься, ведь совершать и оплачивать покупки можно из любой точки мира. Все актуальные аспекты безналичных платежей рассмотрены в этой статье.

Электронные деньги появились не так давно, но уже сейчас играют важную роль для каждого человека. Использование безналичных денег увеличивается с каждым годом, при этом не теряя своих качеств с течением времени.

Сущность электронных денег довольно понятна и проста в современном обществе. Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал или пользовался системой безналичной оплаты. На сегодняшний день у большинства людей имеются банковские карты, электронные кошельки, с помощью которых можно оплатить товар или услугу с помощью переводов на счет данного человека. Даже старшее поколение используют электронные деньги и систему безналичных платежей для оплаты коммунальных услуг, ЖКХ, оплата сотовой связи, интернета и т.п. Сейчас мы можем перевести наличные деньги в электронные, сделать это позволяют нам терминалы, находящиеся в разных торговых, банковских точках страны.

На рисунке мы можем видеть долю граждан, предпочитающих оплачивать товары и услуги наличными и безналичными деньгами за последние 6 лет в %.

Рис. 1. Доля людей, оплачивающие покупки наличным и безналичным способами

Электронные деньги – денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае – электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

В свою очередь, выделяют 3 вида электронных денег: фиатные, нефиатные и виртуальные (рис. 2).

Рис. 2. Классификация электронных денег по эмиссии денежных знаков

Фиатные электронные деньги – это электронные деньги, которые имеют в основе определенную валюту и их можно использовать в странах, где данная валюта действует.

К фиатным электронным деньгам относят: Visa Cash, Mondex, Гонконгская карточная система «Октопус», Голландская система Chipknip.

Нефиатные электронные деньги – это электронные деньги, которые не регулируются государственными банками и законодательством в целом.

К нефиатным электронным деньгам относят: Webmoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Rapida.

Виртуальные (игровые) деньги – цифровые средства оплаты, которые используются для расчета в виртуальных магазинах, а также в социальных сетях и онлайн-играх для приобретения специальных подарковкартинок, стикеров, повышения рейтинга; определенного статуса на сайте или в игре, а также расширения своих возможностей пользователя.

Ярким примером виртуальных денег являются «голоса» в социальной сети «Вконтакте». Чтобы получить «голоса» в сети, нужно обменять электронные деньги с банковской карты и пополнить виртуальный счет в «Вконтакте». Цена денежной единицы варьируется от семи до десяти рублей, в зависимости от способа приобретения. С помощью них можно покупать различные стикеры, дарить подарки. Также «голоса» можно отдавать другим людям. Подобные схемы можно встретить и в других социальных сетях, таких как «Одноклассники», «TikTok», «Facebook» и пр.

Игровые деньги являются чем-то новым в современном обществе, возможно в дальнейшем они будут систематизироваться, развиваться и объединяться с другими видами электронных денег.

Помимо вышеперечисленных видов электронных денег, выделяют еще одну разновидность (рис. 3.)

Рис. 3. Классификация электронных денег по типу носителя

Принято выделять два вида электронных денег по типу носителей: на основе карт (card-based) и на основе сетей (network-based). Обе этих группы могут проводить платежные операции без персонификации пользователей (анонимно), либо с его обязательной идентификации.

1. Смарт-карта – это многоцелевые пластиковые карты со встроенными микрочипами (микропроцессорами).Устройство содержит в себе целый компьютер, процессор, память и программу для ввода и вывода денежных средств. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной авторизация операций в режиме офлайн. Примеры таких карт представлены на рисунке 4.

Рис. 4. Примеры электронных денег на базе смарт-карт

2. На базе сетей (network-based) – это электронные деньги, работающие на основе программной системы, представленной в виде программы или сетевого ресурса. Данные системы широко использует шифрование данных и электронную цифровую подпись. Этот вид расчёта широко распространен для оплаты товаров интернет магазинов, услуг работников на удалённой работе или игрового времени в онлайн играх. Эти деньги являются в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа.

Для того, чтобы пользоваться виртуальными деньгами, нужно научиться пользоваться электронными кошельками, которых на данной момент очень много. Наиболее популярные в России электронные кошельки это: ЮMoney (бывшие Яндекс Деньги), WebMoney, QIWI, Perfect Money, AdvCash, Payeer, PayPal, RUpay, Egold, E-port, PayCash, MoneyMail, Cyber-Plat, Rapida и др. В любом из этих электронных кощельков можно открыть рублевый счет для оплаты товаров и услуг, для приема денежных средств и переводов между людьми и другими счетами.

В 2022 году проводился опрос у россиян, где они рассказали какими платежными кошельками они пользуются (рис. 5). Как оказалось около 59,1% людей пользуются хотя бы одним электронным кошельком.

Рис. 5. Топ 5 электронных кошельков по количеству пользователей, в % относительно аудитории подобных сервисов в России (2022 год)

В России электронные деньги можно классифицировать как анонимные, персонифицированные и корпоративные.

Анонимные – операции, без установления личности владельца. Имеют совместное обращение с государственными платежными системами. Персонифицированные — системы на условиях установления личности владельца. Персонифицированные и анонимные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, так же как, и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.

Преимущества и недостатки электронных денег перед наличными деньгами представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Таким образом, можно заключить, что электронные деньги представляют собой перспективный платежный инструмент, который имеет многообещающее будущее в различных областях бизнеса и культуры.

В современных условиях электронные деньги занимают важное место среди платежных инструментов и имеют большой потенциал для дальнейшего развития.

Перспективы использования электронных денег связаны с их широким внедрением в международный интернет-бизнес. Этому способствуют низкие комиссии или их полное отсутствие при международных денежных переводах, а также возможность микротранзакций, размер которых составляет доли цента или копейки. Эти факторы оказывают положительное влияние на глобализацию экономики.

Авторы:

Е.С. Матерова, канд. экон. наук, доцент; Д.Ф. Миназова, магистрант; Самарский государственный экономический университет (Россия, г. Самара)

Библиографический список

1. Полуосьмак, И.А. Правовое регулирование электронных денег в Российской Федерации / И. А. Полуосьмак // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2020. – № 6-3(45). – С. 151-154. – DOI 10.24411/2500-1000-2020-10773. – EDN TDHDFP.
2. Гуркова, Д.О. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России / Д.О. Гуркова // Молодой ученый. – 2020. – № 28 (318). – С. 241-246.
3. Электронные платежи россиян в 2020 году. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ict.moscow/research/elektronnye-platezhi-rossiian-v-2020-godu (дата обращения: 19.05.2023).
4. Казимагомедова З.А., Атемова А.З. Электронные деньги в современном мире // Экономические исследования и разработки. – 2020. – № 4. – С. 36-42.
5. Доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль». – М.: Центральный банк Российской Федерации, 2020. – С. 3. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/ (дата обращения: 20.05.2023).
6. Янковский Р.М. Цифровая валюта в Законе о ЦФА // Орган Федеральной адвокатской палаты РФ. – Сетевое издание «Адвокатская газета». – 2020. – №24. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.advgazeta.ru/mneniya/tsifrovaya-valyuta-v-zakone-otsfa/ (дата обращения: 20.05.2023).
7. Ситник А.А. Цифровые валюты: проблемы правового регулирования // Актуальные проблемы российского права. – 2020. – № 11. – С. 103-113.
8. Волкова К.Ю., Зверевич В.В. Цифровой или электронный (Digital vs Electronic) // Научные и технические библиотеки. – 2020. – № 12. – С. 159-172.
9. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. – М.: Либроком, 2020. – 352 с.
10. Андрюшин С.А. Цифровая валюта центрального банка как третья форма денег государства // Актуальные проблемы экономики и права. – 2021. – Т. 15. № 1. – С. 54-76.