Что такое кэшбэк простыми словами

Кешбэ́к (также распространены варианты написания: кэшбек, кешбек и кэшбэк; происходит от англ. cashback или амер. cash back — возврат наличных денег) — термин, который используется в сферах интернет-торговли, банковского дела и игорного бизнеса в качестве обозначения разновидности бонусной программы для привлечения клиентов и повышения их лояльности. Проще говоря, кешбэк​ (cashback) означает «возврат денег»,  это скидка на покупку пластиковой картой, которая возвращается на счет покупателя спустя определенное время.

В розничной и интернет-торговле кешбэк — это отсроченная скидка, возвращаемая клиенту по истечении периода, отведённого на обмен/возврат.

В банковской сфере кешбэк — программа лояльности, стимулирующая клиента осуществлять покупки посредством пластиковой карты.

Как получить кэшбэк (схема получения)

Схема кешбэка отличается от традиционных дисконтных схем и скидок и состоит в следующем:

• клиент оплачивает продавцу розничную цену (при этом могут учитываться любые обычные скидки и акции, объявленные продавцом);
• возврат части стоимости покупки (бонус) клиент получает от другого лица — не от продавца, а от аффилиата, обеспечивающего продавцу приток покупателей;
• источник кешбэка — комиссионные, выплачиваемые продавцом аффилиату за каждого покупателя. Указанными комиссионными владельцы кешбэк-сайтов делятся с покупателями, стимулируя их приобретать товары и услуги на своём портале.

Почему дают кэшбэк

Выгоду от использования кэшбэка получает каждый участник сделки. Магазин продает товары клиентам, которые пришли благодаря аффилиату. Аффилиат получает процент от магазина в качестве благодарности за нового клиента. Конечный покупатель имеет свой процент от процента аффилиата в виде кэшбэка на карте.

Банки-эмитенты заинтересованы, чтобы их картами активно пользовались. Поэтому они возвращают клиентам часть суммы, уплаченной по карте, в виде кешбэка. Банки-эмитенты и сами получают от этого выгоду — ведь чем выше оборот денег по картам, тем больше комиссий они соберут. Кроме того, кешбэк — это маркетинговый прием, который помогает банкам привлекать новых клиентов и удерживать старых.

Крупные банки сегодня создают собственные экосистемы со множеством сервисов — от онлайн-магазинов до сотовых операторов и турагентств. Чтобы привлечь к ним новых пользователей и повысить продажи, банки готовы предлагать особенно выгодные кешбэк-программы для тех, кто пользуется этими сервисами.

Часто банки сотрудничают с крупными торговыми сетями, компаниями-перевозчиками, телеком-операторами. И партнеры банков предлагают повышенный кешбэк при покупках у них — до 30% от суммы чека. В этом случае банк не делится своей комиссией с владельцем карты — это продавец возмещает банку часть стоимости покупки и тот возвращает ее клиенту в виде кешбэка.

История возникновения и распространения

Наибольшее распространение термин «кешбэк» приобрел, когда банки стали предлагать возврат денег за покупки, оплаченные кредитными и дебетовыми картами. Впервые банковские карты с кешбэком появились в конце 1980-х годов в США. В России они стали распространяться в конце 2000-х годов. Кешбэк изначально был призван подвигнуть людей начать пользоваться вместо наличных денег кредитными картами.

Со временем его преимущества были оценены и потребителями, и продавцами, и кешбэк стал использоваться самими поставщиками товаров и услуг. Теперь, чтобы воспользоваться кешбэком, не обязательно пользоваться именно банковской картой, можно расплатиться и наличными — специальные кешбэк-сервисы позволяют загрузить чеки от покупок и получить бонусы, которые можно вывести и обналичить. В понятие «кешбэк» включено огромное количество бонусных программ с различной механикой, общим у них остается факт начисления бонусов после совершения покупки, а не до нее, и возможность обналичить средства.

Кэшбэк на все или за покупки определенных категории товаров и услуг

Кэшбэк может действовать как на все товары, так и на их определенные категории или у партнеров. В первом случае его размер обычно невелик — до 1-2% в зависимости от условий. Во втором он может составлять до 10-15% от суммы покупок.

Наиболее популярные категории повышенного кэшбэка — это АЗС, кафе и рестораны, интернет-магазины. В них размер кэшбэка чаще достигает до 10%. Реже встречается повышенный кэшбэк до 5-7% за оплату товаров для дома, покупки в супермаркетах, одежду и обувь, развлечения и коммунальные услуги.

Категории трат банк определяет по присвоенным торговым точкам МСС-кодам. Каждому типу магазинов и заведений соответствует свой код или несколько кодов. Если он совпадает с указанным в условиях, то банк начислит кэшбэк по той или иной ставке. Узнать код интересующей вас точки поможет этот справочник. Уточнить коды, на которые начисляется кэшбэк, вы можете в условиях бонусной программы вашей карты.

Какие бывают виды кешбэка

Деньги

Плюсы: вы можете потратить их на что угодно. В отличие от других программ лояльности, деньги, которые вернулись на счет, не сгорят ни при каких условиях.

Минусы: суммы возврата обычно невелики — 0,5–2%. Но по некоторым категориям товаров могут быть выше — в редких случаях даже до 30%. Чаще всего банк начисляет их на счет не сразу, а по итогам месяца.

Количество денег, которые можно получить в качестве кешбэка, обычно указывается в качестве процента от суммы покупок.

По банковским картам распространены следующие виды кешбэка:

• кешбэк по фиксированной ставке — процент начисляется на все виды трат. На российском рынке банковских услуг процент, который выплачивается на любые покупки по картам, обычно варьируется в пределах 1–2%;
• многоуровневая ставка кешбэка — размер процента зависит от суммы годовых (месячных, квартальных) расходов. Например, если в месяц человек потратит по карте ₽5 тыс., то ставка кешбэка будет равна 0,5%, а если месячный расход превысит ₽5 тыс., то ставка кешбэка будет рассчитана в размере 1%;
• кешбэк по типу трат — разные ставки кешбэка в зависимости от того, на что потрачены деньги. Например, банк предлагает ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) повышенный кешбэк на конкретные товары или расходы в определенных магазинах.

Бонусы или баллы

Начисление кешбэка бонусами и баллами в классическом понимании не является возвратом наличных средств. Основным отличием от кешбэка деньгами является то, что баллы могут не равняться аналогичной сумме в денежных единицах. Например, 1 балл = 1 копейке, а не 1 рублю, и потратить их можно только в заданных границах — на конкретные товары и услуги в строгий промежуток времени. Конечно, есть программы с вечно несгораемыми баллами, но всегда есть вероятность, что человек может забыть о хранящихся у него баллах. Тогда как деньги на карте точно будут потрачены туда, куда хочет участник программы.

Плюсы: обычно их начисляют на специальный бонусный счет сразу после оплаты. Часто можно выбрать категории покупок (развлечения, дети, образование или другие), по которым будут начислять повышенные бонусы — до 15%. По спецпредложениям партнеров банка бонусами могут возвращать до 30% от суммы покупки. К одному бонусному счету банки нередко позволяют прикрепить несколько карт — это позволяет копить бонусы всей семьей.

Минусы: бонусами можно расплатиться далеко не везде. Обычно лишь в определенных магазинах, кафе и онлайн-сервисах. Часть счета все равно нужно оплачивать деньгами. Система переводов бонусы в рубли не всегда прозрачна. Например, если вы хотите что-то купить на бонусы, иногда 1 бонус равен одному рублю, а иногда — 10 копейкам. Нужно внимательно читать условия бонусной программы.

Во многих программах бонусы сгорают, если вы не потратите их в определенный период — в течение года или трех с момента начисления.

Мили

Авиакомпании, другие компании-перевозчики и банки выпускают кобрендинговые банковские карты, по которым кешбэк за покупки начисляется милями. Потратить бонусы такого вида можно на покупку авиа- и железнодорожных билетов, оплату проживания в гостиницах, медицинские страховки на время путешествий, аренду автомобилей, покупки в Duty Free и т. д. Карты с кешбэком милями зачастую включают дополнительные привилегии для клиентов. Например, доступ к залам Priority Pass, безлимитный интернет в роуминге, бесплатный трансфер до аэропорта и т. п. Мильные карты могут представлять интерес для часто путешествующих людей или имеющих конкретную дату и цель поездки, в противном случае человек может не найти возможности потратить мили, тогда как с кешбэком деньгами такой вопрос решается сам собой.

Плюсы: нередко сумма возврата милями больше, чем деньгами — до 30% в определенных магазинах и до 2% за все покупки, независимо от категории.

Минусы: обычно мили тратятся только на путешествия — на покупку билетов и бронь гостиниц. Хотя для кого-то это плюс — не будет соблазна спустить их на всякие пустяки.

Если банк предлагает программу лояльности в партнерстве с определенным перевозчиком, например авиакомпанией, то расплатиться милями можно лишь за билеты именно этой компании.

Некоторые банки предлагают специальные «карты путешественников». Мили по таким картам обмениваются на билеты разных перевозчиков, гостиницы и туры — но только на те, которые продают на специальном сайте самого банка. Иногда те же самые предложения можно найти на других ресурсах по более выгодной цене.

Мили тоже обычно сгорают через определенный срок, но не у всех банков.

Как правило, кешбэк можно получить только при покупках. За снятие наличных, оплату ЖКХ и штрафов или переводы с карты на карту ни деньги не вернут, ни бонусы и мили не начислят.

Стоит также учесть, что обычно банки берут больше денег за обслуживание карты с кешбэком, чем без него. И даже у одного и того же банка могут быть разные комиссии для карт с разными видами кешбэка.

Кешбэк-сервисы

В интернет-торговле под термином «кешбэк» подразумевается скидка в виде возврата части стоимости покупки на счёт покупателя в личном кабинете кешбэк-сервиса. Один из важных факторов при выборе кешбэк-сервиса — нужно ли копить какую-то сумму для вывода, или можно забрать хоть 1 рубль.

У каждого подобного сервиса есть свой список партнеров-магазинов, через которые выгоднее всего будет приобретать товары. Обычно клиенты выбирают себе наиболее подходящий сервис и пользуются только им, чтобы выводить со счета наиболее крупную сумму.

Принцип работы кешбэк-сервисов

Устроено это так:

1. Человек регистрируется на сайте сервиса, затем выбирает товар и оплачивает его. Совершить покупку нужно строго под аккаунтом, созданным на площадке кешбэк-сервиса.
2. Сервис создает специальный счет и привязывает его к аккаунту пользователя.
3. Онлайн-магазин начисляет сервису комиссию, из которой клиент получает свою долю.
4. Кешбэк поступает на счет клиента.

Ключевой момент: сервис начисляет «реальные» деньги, то есть не баллы и не бонусы на следующие покупки. Их можно перевести на свою банковскую карту или вовсе обналичить.

На чем зарабатывают кешбэк-сервисы? В чем выгода для сервисов?

Кешбэк-сервис зарабатывает на том же принципе, что и банк: получает комиссию за партнерство с магазином.

Он размещает рекламу продавца на своей площадке, привлекая новых покупателей. А магазин, в свою очередь, благодарит за подобное партнерство определенной суммой.

Кэшбэк-порталы

В последнее время большую популярность набирают кешбэк-порталы. Они представляют собой навигационную площадку, перенаправляющую покупателя на сайты профильных интернет-магазинов, которые заключают с кешбэк-агрегатором партнёрские соглашения.

Кешбэк-порталы часто предоставляют покупателям дополнительный сервис по поиску подходящего варианта товара, сравнению цен, скидочных программ и акций в различных интернет-магазинах, предлагают несколько удобных вариантов оплаты через онлайн-системы, предлагают другие сопутствующие услуги.

При проведении операции покупки товара через кешбэк-портал клиент получает возврат определённого процента стоимости товара именно от кешбэк-маркета, а не от продавца этого товара (партнёрского интернет-магазина).

Банковские карты с кэшбэком

Кэшбэк, который предлагают современные банки, не зависит от того, где и что вы купили. Банкам главное, чтобы покупка была оплачена картой. Конечно, существуют разные программы лояльности: повышенные возвраты денег за авиабилеты, компенсация покупок по кредитной карте и даже баллы за покупки в определенном торговом центре. Но суть у всех этих предложений одна — расплачивайтесь картой!

Особенности банковских карт с кэшбэком:

• Карта может быть как дебетовой, так и кредитной
• Кэшбэк начисляется в конце расчетного периода
• Есть ограничения по проценту кэшбэка: в банковском приложении можно проверить, сколько процентов от потраченных средств вернутся на карту. В магазине оптики это будет, например, 5%, а в гипермаркете электроники — 8%
• Процент кэшбэка по дебетовым картам меньше, чем по кредитным. Таким образом банк стимулирует клиентов пользоваться кредитными картами

Рейтинг самых выгодных карт с кэшбэком

1. Карта Tinkoff Black (Тинькофф). Дебетовая карта Tinkoff Black удобна для покупок и других повседневных платежей. За покупки в трех категориях или заведениях, которые можно выбрать в мобильном приложении раз в месяц, возвращается от 3% до 15%.
2. Карта Альфа-карта (Альфа Банк). Альфа-карта с преимуществами от Альфа-Банка подойдет для активных расчетов. Она предлагает кэшбэк баллами за все покупки. При сумме трат до 100 000 рублей в месяц карта возвращает до 1,5%, при тратах от 100 000 рублей — до 2%. Начисленные за покупки баллы обмениваются на рубли в мобильном приложении (1 балл равен 1 рублю).
3. Карта Польза (Хоум Кредит). Хоум Кредит Банк предлагает оформить дебетовую карту Польза Visa Classic в рублях. С ее помощью можно оплачивать товары и услуги в магазинах по всей России и за ее пределами, снимать наличные, переводить деньги. Карта подойдет для зачисления на ее счет заработной платы. По ней можно получать доход в виде начисления процентов на остаток по счету. За совершение покупок предусмотрен кэшбэк в баллах по программе лояльности, 1 балл за каждые 100 рублей.
4. Карта Можно все (Росбанк). Держателю доступно 3% кэшбэка на выбранные категории, которых может быть до 20, и 1% на все. Любимые категории можно менять 1 раз в месяц. Дополнительно бывает повышенное вознаграждение за покупки у определенных партнеров.
5. Умная карта (Газпромбанк). Клиент может получить возврат в категории с наибольшими тратами — 3% при сумме покупок от 5 000 рублей в месяц, 5% — от 30 000 рублей, 10% — от 75 000 рублей. За остальные покупки начисляется 1%, а также до 50% по предложениям от партнеров.
6. Тинькофф Платинум (Банк Тинькофф). Кредитная карта от Тинькофф быстро оформляется и предлагает удобные условия для всех категорий клиентов. Ее можно использовать для любых повседневных трат. Банк работает без отделений для обслуживания клиента, поэтому карточку вы можете получить у выездного специалиста, который доставит ее в любое удобное время и место. Тинькофф стал первым банком в России, который принял такую схему работы.
7. Карта OpenCard (Банк Открытие). Дебетовая карта с простыми условиями для активной оплаты покупок. За все траты по OpenCard начисляются баллы, которыми можно компенсировать любые покупки на сумму от 3 000 рублей. Карта обслуживается бесплатно, стоимость открытия возвращается в виде баллов при общей сумме трат от 10 000 рублей. С OpenCard можно бесплатно снимать наличные в любых банкоматах.
8. Карта СберКарта (Сбербанк). Сбербанк предлагает дебетовую карту, которая подойдет для частых покупок. При тратах от 20 000 рублей или остатке от 40 000 рублей она возвращает 5% в кафе и ресторанах. При тратах от 75 000 рублей или 150 000 рублей — 10% на АЗС и 5% — в кафе и такси. Сберкарту можно получить с 14 лет, тогда ее обслуживание будет стоить 20 рублей в месяц.
9. Карта Максимум+ (ОТП Банк). ОТП Максимум подойдет клиентам, которым нужна карта для активных покупок. Для нее действует кэшбэк до 3% в категориях, установленных банком, а на остаток начисляется до 7% годовых. Обслуживание карты бесплатное, комиссия взимается только за выпуск. ОТП Банк предусматривает оформление как в отделении, так и с доставкой к клиенту.
10. Кэшбэк-карта (Райффайзенбанк). Крупный международный банк австрийского происхождения. Предоставляет разнообразные услуги частным и корпоративным клиентам. У Кэшбэк-карты от Райффайзенбанка невысокая ставка кэшбэка, но при этом начисляется бонус деньгами и без ограничений и лимитов. Предусмотрен кредитный аналог с теми же условиями кэшбэка.

На что обратить внимание при оформлении карты с кэшбэком

• Не превысит ли стоимость обслуживания карты размер полученных по ней кэшбэков;
• Подойдет ли вам партнерская сеть банка – те торговые точки, на которые распространяется программа лояльности банка;
• Пользователи кэшбэк-сервисов не всегда могут обналичить возвращаемые средства, пока не накопится необходимая для этого сумма;
• Большинство банков устанавливает лимиты на операции с возвратами денег;
• Держатель кэшбэк-карты может быть исключен из программы, если вовремя не погасит платеж по кредиту;
• Банк-эмитент имеет право отключить клиента от программы лояльности за злоупотребление возможностями кэшбэк-сервиса;
• Технические сбои в кэшбэк-сервисах могут обернуться недоначисленными деньгами на карте.

Плюсы и минусы кэшбэка для пользователей

Как бы рациональная сторона человека ни понимала необходимости тратить умеренно, эмоциональных трат случается куда больше, чем распланированных. Плюсы сервисов такого рода уже обстоятельно рассмотрены, а вот скрытые минусы пока прошли стороной.

Когда клиенты разобрались с условиями использования платформ или карт, начисленный бонус становится их негласным контролером. Скорее всего, человеку не нужно было совершать то количество трат, которое предусмотрено программой для получения повышенного кэша, например. Такие программы приучают мышление к потребительству, когда необходимость покупки отводится на второй план.

На первый же выступает получение как можно большего количества денег обратно. Такая схема подогревается магазинами, когда бонусы действуют ограниченное количество времени. Возможно, в действительности пользователю больше ничего не нужно, но прогорание бонусов на следующую покупку подогревает его желание покупать больше и больше.

Эта привычка формируется быстро, что приводит не только к экономии на возврате, но и к общему увеличению расходов. Конечно, это не касается каждого случая и человек вправе сам решать, насколько осознанным станет его личное потребление. Но риск прибрести зависимость в погоне за скидками все же есть.

Выводы

Кэшбэк для нас с вами – скидка после оплаты товара и экономия средств, для магазина – сокращение расходов на рекламу, для сервиса (банка) – источник прибыли. В результате все довольны.

Экономия финансовых средств, как и их трата, должна быть разумной и обоснованной. Комфорт в обслуживании карты, безусловно, является плюсом, как и начисления на остаток и прочие бонусы. Но вместе с тем, подходить к шопингу стоит последовательно, избегая ненужных трат.

Многих вводит в ступор слово кэшбэк, но понимая его смысл и происхождение, можно использовать «возврат денег» себе в пользу. Платформ и сервисов сейчас множество, не говоря уже о специальных предложениях банков. Операции через них популярны по всему миру и безопасны, не говоря уже о выгоде и возможности накоплений.