Изучением вопросов электронных платежных систем, их роли в процессе цифровой трансформации экономики занимались такие современные ученые, как Авдеева И.Л., Кучинская А.А., Вяткин А.А. Так, Авдеева И.В. в своей работе отмечает, что развитие цифровой экономики сопряжено с формированием цифровых платформ, значимую роль в которых будут играть электронные платежные системы в качестве связующего звена в отдельных составляющих цифровых платформ – экосистемах потребителя, производителя и коммуникативного ядра. В свою очередь, Кучинская А.А. исследовала в своей статье трансформацию сферы денежного обращения в условиях перехода к информационной экономике, которая приведет к появлению новых электронных платежных систем и будет способствовать ускорению и усовершенствованию денежного обращения в стране. Вяткин А.А. проанализировал экономическую безопасность электронных платежных систем в эпоху цифровой трансформации и определил, что усиление роли электронных платежных систем в обеспечении возрастающего количества транзакций требует активного поиска нарушений и попыток взлома, привлечения компаний по симуляции реальных атак для выявления и минимизации слабых мест системы безопасности.
Согласно исследований Вовчак Л.Р., Малютиной Т.Ю. и Чуйкова А.С., цифровизация экономики представляет собой логичное и последовательное внедрение новых технологий во сферы жизнедеятельности человека – от повседневного быта до материального производства. Основополагающей целью цифровизации в масштабах страны является создание и развитие такой инфраструктуры, которая будет способствовать развитию материального и нематериального производства, обеспечит конкурентоспособность российских товаров на международном рынке и должный уровень национальной безопасности.
С целью изучения влияния на цифровую трансформацию экономики рассмотрим такие электронные платежные системы, как:
- сервисы мобильных платежей;
- интернет-банкинг;
- системы электронных денег.
Электронные платежные системы, как неотъемлемый элемент современного экономического пространства, выполняют следующие функции:
- ускорение транзакционных операций физических и юридических лиц;
- экономия времени и средств для совершения операций;
- обеспечение безопасности платежей за счет аутентификации;
- высокая степень безопасности денежных средств и переводов.
Учитывая, что цифровая трансформация экономики происходит в несколько этапов, представленных на рисунке 1, на каждом из них электронные платежные системы играют особую роль, а также их модернизация с учетом изменяющихся потребностей участников экономики.
Рис. 1. Этапы цифровой трансформации экономики
Роль электронных платежных систем на каждом этапе цифровой трансформации экономики:
1 этап – нецифровая экономика – данный период характеризуется зарождением применения информационных технологий для реализации транзакций, преимущественная доля всех платежей и транзакций осуществляется традиционным (нецифровым путем).
2 этап – предцифровая экономика – усиление роли цифровых технологий, в том числе и применение электронных платежных систем; ускорение транзакций и усиление безопасности финансовых операций за счет повсеместного применения информационных технологий; появление и активное использование цифровых денег и цифровых валют.
3 этап – цифровая экономика – роботизация и машинное обучение способствуют комплексному развитию цифровой экономики на государственном уровне; обеспечивается формирование и регулирование цифровых субъектов и механизмов; электронные платежные системы становятся незаменимым элементом национальной и международной экономики.
4 этап – постцифровая экономика – оптимизация регуляторных технологий в сфере обеспечения эффективности процессов цифровой экономики; прогнозируется усиление фрагментирования электронных платежных систем по направлениям цифровых денег и платежных услуг (цифровое правовое регулирование средств платежей и накоплений, финансовое посредничество).
Таким образом, состояние развития экономики и переход ее от одного этапа к другому, в целом, в какой-то степени зависит от инструментов, ее оснащающих и обслуживающих. Считаем, что одним из таких инструментов и являются электронные платежные системы, фактически выполняющие основную функцию финансовой системы государства, нередко называемой «кровеносной системой экономики». Каждый этап цифровой трансформации приводит к появлению новых и усовершенствование имеющихся электронных платежных систем, которые позволяют удовлетворять спрос клиентов, расширять сферы применения электронных платежей. Очевидно, что роль электронных платежных систем с переходом на следующий этап трансформации будет усиливаться, что требует своевременного определения регулирования для обеспечения безопасности транзакций.
При этом, не стоит забывать, что именно население осуществляет практическую сторону цифровизации экономики, проведение которой зависит от вовлеченности в этот процесс населения. Просвещенность и образованность населения, в части обращения электронных платежных систем, в конечном счете будет в значительной степени влиять на эффективность реализации запланированных мероприятий соответствующей программы цифровой трансформации экономики.
Учитывая, что преимущественная доля экономик государств находится на стадиях предцифровых и цифровых экономик, исходя из этого, необходимо сделать вывод об усилении роли электронных платежных систем в процессе цифровой трансформации. Благодаря постоянному совершенствованию и адаптации под потребности цифровой экономики, электронные платежные системы в будущем будут охватывать все сферы экономики, включая предоставление правовых услуг, финансовое посредничество и традиционные функции денег.
